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税优健康险,为何不叫座?

时间:2019-11-25

政策红包很大,但市场情绪冷淡。 试点半年多以来,前三家保险公司只签署了7000多份

税式保费健康保险。他们为什么没有赢?

从今年1月1日起,财政部、国家税务总局和中国保监会在4个直辖市和20多个城市联合实施了商业健康保险个人所得税试点政策。 保费限额内的免税减少了居民的保险负担,也有利于保险公司扩大保险范围。 目前,已有16家国内保险公司开始这项业务。 然而,试点半年多来,保费健康保险的市场反应没有达到行业的预期,也没有得到好评。 推出的产品是否负担不起?还是减税和红包没有落到地上?税收健康保险的“障碍”是什么?记者走访了一些消费者、专家和相关企业。 在第二次申领“纳税保险费”后,个人自付费用的比例通常从40%降至2%-5%,从而减轻了被保险人的“纳税保险费”健康保险负担。“税收溢价”在哪里?

政策是明确的。试点地区个人购买相关健康保险支付的保费可按2400元/年的限额税前扣除,相当于将个人所得税起征点提高到每月200元。 具体的税收优惠与每个参保人的实际收入挂钩,每年可以免税72元至1080元。

黄啸是重庆一家基金管理公司的员工,月收入约为元 今年年初,单位为他投保阳光保险(Sunsylum Insurance)的税收保费健康团体保险,保费为2400元,其中健康保险费为1388元,另外1012元进入个人万能保险账户,积累退休后的医疗费用价值。 根据这项政策,黄晓每年可以免税600元。

“根据收入,这600元是微不足道的;但是如果用它来指定消费项目,优惠效果还是很明显的。 1388元的保险可以“降价”600元,这很有吸引力。 ”黄啸说,他希望他的家人能尽快享受税收优惠政策。

" 2013年,中国人均卫生支出为2326.8元。新政策规定个人税前扣除限额为每年2400元,与中国目前的年人均卫生支出基本持平。 中国人民健康保险公司党委书记兼总裁宋福星(Song Fuxing)认为,新税收优先政策的实质是政府利用商业保险机制分担医疗费用,并通过减税的方式为人们购买健康保险提供补贴。

保险是一个“复杂”的产品。如果“左手免税,右手偷工减料”,普通消费者很难识别。 除了免税,产品本身的性价比是多少?

今年3月,来自山西省太原市的陈女士缴纳了人民健康保险费,每年的风险保险费为1740元。 4月20日,陈女士因病住院7天。医疗费用5720.8元,基本医疗保险报销100元。她以前投保的商业补充医疗保险支付4498.4元,而她自己的实际费用为1122.4元。 第二次申领保费健康保险后,她的自付费用仅为28.94元,占医疗费用总额的0.51%。 本次理赔后,陈女士的年累计理赔剩余金额为198,906.54元,终身累计理赔剩余金额为798,906.54元

记者从PICC健康阳光保险公司得到部分赔偿案例,结果显示,参加健康保险保费后,个人自付比例普遍从40%以上降至2%至5%,大大减轻了被保险人的负担。

”保费健康保险是医疗保险的一种补充类型,主要适用于三类人群:一是在公费医疗或基本医疗保险报销后,有意报销个人医疗费用的人群;二是愿意报销个人在公费医疗或基本医疗保险报销后承担的具体大额医疗费用的;第三,不参加免费医疗或基本医疗保险,愿意报销个人医疗费用的人。 阳光人寿保险公司副总裁龚毅升认为,从已经结案的案例来看,税收健康保险的“补充”功能发挥得很好,“在医疗保险基本目录内,可以实现100%报销;目录外,应达到80%报销和个人最终支付不超过10%的政策目标。

“每家公司都推出了非常真诚的产品。首先,它覆盖面很广。它支付住院费用、住院前后的门诊费用、特定门诊治疗费用、高血压、糖尿病等慢性病的门诊和急诊费用,甚至还支付癌症靶向药物、血管支架、正电子断层扫描、住院费用中的制冷和制热费用以及当地救护车费用等 第二是高度保护,不因为过去的病史而拒绝保险,并确保保险的更新。 这些规定有强有力的政策,普通医疗保险无法实现。 PICC健康集团保险公司总经理李运红说

业界担心,公众不理解,退税不方便,市场瓶颈仍需打破。

7月27日,中国保监会公布了第三批可经营保费健康保险的公司名单,目前已有16家保险公司获准经营保费健康保险产品

然而,半年多来,保费税收保险市场的受欢迎程度一直很低 截至8月8日,获准经营该业务的前三家公司只售出了7000份订单。

为什么好产品不会赢?

行业有隐忧,风险控制仍是一个难题

南开大学保险系教授朱明来指出,保费健康保险冷遇的主要原因是企业仍有顾虑,不可避免地会在行动上犹豫不决。 他说:「现行的定价规则,例如容许保险公司在患病时投保,以及赔付率不低于百分之八十,对保险公司来说,风险相对较大,在推广业务时会小心谨慎。 “朱明

“根据政策,这项业务只能在有保证的基础上微利经营,这就对信息系统、人才储备、资金管理、展览资源等提出了更高的要求。保险机构。 龚毅升坦言,根据目前的规则,企业只能勉强维持盈亏平衡,在未来很长一段时间内将处于亏损边缘。

宋复兴认为,与其他医疗保险产品相比,税收健康保险有其特殊性。然而,目前所有试点公司都面临着缺乏专业性、缺乏基础数据分析、缺乏风险控制措施等问题。与此同时,尚未形成与医疗机构共享风险和利益的联动机制,专业风险控制能力有待加强。

市场有待培育,监管有待完善,需要预热时间

”作为政策性商业健康保险业务,保费健康保险兼具税收减免和保障功能。这对纳税人来说是一个政策上的好处,但是大多数人并不知道这种产品 ”宋复兴说道

这种情况是因为试点城市很少,“土壤”并不肥沃。 在31个试行税收健康保险的城市中,有9个是非首都城市。杭州、大连和深圳等经济发达、居民保险意识强的地区没有被纳入试验范围。

第二,产品仍然缺乏核心竞争力 宋福星指出,市场上的税费健康保险可以是基本医疗保险产品的有效补充,但与基本医疗保险、城镇职工大额医疗保险、企业和个人补充医疗保险等存在重叠。在保证责任方面,导致部分被保险人购买保费健康保险产品的意愿较弱。

第三,规则必须进一步完善 朱明来说:“根据政策,企业必须保持80%的支付率。如果低于80%,保险机构应如何退款?是现金退款还是从明年的保费中冲减?体检和免疫等增值服务是否包含在保险公司的成本中?这需要不断完善监管政策。 "

相关部门的合作尚未到位

税收优惠政策的实施涉及许多环节,其中“退税”是这项政策的关键。 根据该政策,纳税人在投保后需要向单位或地方税务部门出具完税证明。 目前,大多数地区税务机关的退税程序尚未出台,被保险人无法实现税收优惠政策的“免税”利益。 因此,许多能够享受该政策好处的人都置身事外。

“虽然有各种不足,但这是一项造福人民的政策。相关部门应加强合作,突破瓶颈。保险业本身应动员各种资源增加宣传,让更多纳税人能够理解、理解和接受。 “朱明

试点的范围应该扩大,报销清单应该明确,这样保险公司才能有信心。创新产品和服务,优化退税流程,造福参保人员

自2012年以来,中国医疗保险进入快速发展阶段,成为保险业发展最快的行业。 宋福星预测,2016年健康保险将达到或接近3000亿元,保费预计到2020年将达到7000亿-1万亿元,成为与财产保险和人寿保险挂钩的三大业务领域之一。

基于这一判断,虽然目前保费健康保险市场较为冷清,面临风险管理和控制的隐性风险,但企业仍在加大投资力度,并尽一切努力退出培育市场和积累健康风险数据的长期计划。 例如,阳光保险在行业模型版本的基础上进行了六大升级,包括将年覆盖面从20万元提高到25万元,将终身覆盖面提高到120万元,在全国300家3A医院开设绿色诊所。 人民健康保障建立了包括2370家医院和近5万名医生在内的医疗咨询网络,并在十几个中心城市建立了健康管理中心,为客户提供覆盖整个生命周期的家庭医生服务等。

“除了保险公司的努力,政策突破是关键 ”宋复兴说道

他建议进一步扩大税收健康保险试点领域,“一定的覆盖面是行业获取数据、提高精算能力和分散风险的前提,也是逐步降低费率、让人民受益的基础。” 他说,从早期业务推广的角度来看,一些未纳入试点地区的省会城市的经济发展水平和纳税人收入水平高于已纳入同省试点地区的非省会城市,保险需求的市场潜力明显强于试点地区。 试点地区应扩大到所有省会城市和一些经济发达地区,以扩大受众,形成优质规模。

宋福兴表示,市场上的医疗目录分为两类:社保目录内的和社保目录外的,但目录内的外用药种类、标准和价格缺乏参考体系。 建立统一的社会保障目录和国外保费健康保险索赔目录,将有助于保险公司控制风险,提高发展个人保费健康保险的积极性。

目前,大多数获准销售产品的保险公司都是以团体保险的形式开展业务,而个人保险则需要面对一系列复杂的税务问题,这影响了他们对保险的热情。 业内建议监管机构进一步与税务机关协调,明确具有税收优势的被保险人的权利和义务,制定退税操作程序,完善操作平台,实现网上操作,方便个人纳税人申请退税,提供更加便捷的服务体验,使被保险人真正受益于税收优势健康保险。 (记者瞿韩哲、吴虞丘)

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